עלות פריסת פרמיה לתשלומים

עסקים רבים משלמים את פרמיית הביטוח בתשלומים חודשיים, בהוראת קבע או בכרטיס אשראי. לפעמים התשלומים הם ללא ריבית, ולפעמים נגבים עליהם ריבית, הפרשי הצמדה למדד או דמי אשראי. המחשבון מראה כמה עולה הפריסה כשיש ריבית, כדי שתשוו מול תשלום אחד מראש או מול הנחה על תשלום מלא.

איך משתמשים. הזינו את הסכום שנפרס, כלומר הפרמיה השנתית פחות תשלום ראשון אם יש, את שיעור הריבית השנתית שמופיע בהצעה, ותקופה של שנה אחת לפוליסה רגילה. אם יש תשלום ראשון, הזינו אותו כדי שיופיע בסך הכול.

נוסחה. התשלום החודשי לפי נוסחת השפיצר: P × r / (1 − (1 + r)^−n), כאשר P הוא הסכום, r הוא הריבית השנתית חלקי 12 ו-n מספר החודשים.

דוגמה להמחשה. פרמיה של 12,000 ₪ שנפרסת על 12 חודשים בריבית של 5% לשנה: כ-1,027.29 ₪ לחודש, סך הכול כ-12,327 ₪, כלומר כ-327 ₪ עלות ריבית. אם המבטח מציע הנחה של 2% על תשלום מלא (240 ₪), ההפרש בין שתי הדרכים הוא כ-567 ₪.

מגבלות. הצמדה למדד אינה ריבית קבועה: היא תלויה בשינוי במדד המחירים לצרכן בפועל. המחשבון לא מחשב הצמדה. חלק מהפוליסות נפרסות על 10 תשלומים ולא על 12 — הזינו 0.83 שנים בקירוב. אי-תשלום יכול להביא לביטול הפוליסה, ולכן בדקו גם את תנאי הפיגור.